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深度剖析:P2P为何注定从“普惠金融”酿成世纪骗局?

更新时间  2021-07-23 00:29 阅读
本文摘要:我们又见证了历史性时刻,曾经红极一时的P2P网贷终于完全归零了!11月27日,银保监会首席状师刘福寿在财经年会上表现,全国实际运营的P2P网贷机构由岑岭时期的约5000家逐渐压降,到今年11月中旬完全归零。已往半年,银保监会时不时出来倒数,从6月底的29家,到8月末的15家,再到10月中的6家和11月初的3家,P2P在市场的注视下小步快跑,奔向“历史的垃圾堆”。

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我们又见证了历史性时刻,曾经红极一时的P2P网贷终于完全归零了!11月27日,银保监会首席状师刘福寿在财经年会上表现,全国实际运营的P2P网贷机构由岑岭时期的约5000家逐渐压降,到今年11月中旬完全归零。已往半年,银保监会时不时出来倒数,从6月底的29家,到8月末的15家,再到10月中的6家和11月初的3家,P2P在市场的注视下小步快跑,奔向“历史的垃圾堆”。而金角财经,也从P2P高光之时,到爆雷时期,都陆续推出过文章讲述P2P的本质,我们收到过七八封状师函,也吃过五六个讼事。

与此同时,还被投了P2P的人反驳与诅咒。但不管怎样,一切都竣事了。

自此以后,中国再无P2P。留下的,是一地鸡毛,一片散乱。马云在2019年说过一句话,“P2P从第一天起,就不是互联网金融,它是一个有了网页的非法集资工业。

”不管人们对马云看法如何,但他这句话,是对的。从P2P降生的那一天起,它就不行能真正成为一个金融产物,更不行能成为“助推中小企业”的普惠金融模式,本质上,它就是一个没有底线的流量游戏。

当初,我们执着于“解决中小企业融资难题”,认为P2P会背负起这项社会功效,“将通过金融技术,做到真正的普惠金融”时,我们就注定履历,互联网金融这大梦一场。这篇文章,我们就来聊一聊P2P为什么不行能成为“普惠金融”,又为什么一定会成为一个骗局。加上了技术的过分应用,以及极致的流量玩法,它如何成为了规模空前的世纪骗局。

1.P2P与温州帮P2P是一个由外国传入中国的进口货,但只在中国生长与兴盛。2007年6月,中国第一家网贷平台——拍拍贷宣布建立,向外洋P2P公司学习得有模有样,做着拉拢借贷双方的生意。所谓的P2P,从技术开发上来说,是点对点。理论上,一个P2P平台应该是一个完全中立的拉拢平台,作为一个桥梁,毗连出款人和乞贷人。

在这历程中,平台帮出款人审核乞贷人的资质,收取一定的治理用度,所有资金都走第三方支付。说白了,就是其中介。2008年金融危机事后,在东南沿海民间资本蓬勃的地方,有不少浙江人,尤其温州人开始玩起了P2P。金融危机事后,万物苏醒,企业紧缺资金,资金缺乏投资渠道。

P2P充当了集资的工具,一张张功效简陋的集资网页泛起在温州。就像他们做生意的天赋一样,头脑灵活的温州人,在民间已经测试过P2P的可行性,也就是说,他们早就看透了P2P的本质。恰好,厥后爆雷数额比力大的P2P平台,就有不少来自温州等地。

其中最着名的就是温州帮的卢氏家族,以至于不少人将P2P爆雷潮的最大帮凶归结于温州帮。不外,那时候能玩P2P的,都是有钱人。究竟不是所有人都像温州人那么有钱。

之后许多年,这样的创新模式与业务并没有在中国掀起什么海浪。因为那时候的网站推广渠道有限,规模也有限,没几小我私家知道P2P是什么玩意。

就算知道,也大多是持张望态度。因为P2P平台信用不健全,乞贷人无法知道标的真假,也就没几小我私家敢拿出真金白银来换取回报。2.互联网让P2P大发作直到2014年,一切开始改变。

那时候,移动互联网技术在中国大发作,互联网被应用在了各行各业,包罗金融。再加上一轮又一轮的政策新风吹来,推行普惠金融,助推中小企业生长成为了一时的风潮,这彻底改变了行业无法破圈的现状。P2P机构乘着这股东风,在中国如雨后春笋般,各处着花。

移动互联网的技术,似乎让P2P之前存在的问题,一夜之间都解决了。好比人们最体贴的标的真假问题,P2P平台会在相关页面披露资金偏向,生意进度,投资人清晰明晰地看到了自己的钱用在了刀刃上。

好比有一家叫礼德财富的P2P平台,他们的标的以玉石生意为主。投资人随时会通过P2P平台看到一块块泛着绿光的石头。

但其实,P2P平台要真正地运转起来,具备信用才是最重要的。人们之所以敢把钱存到银行里,就是知道银行都是国有的,是可信的。为了给P2P平台增加信任度,平台们一个个都推出了“国资配景”、“上市公司”的身份,大大的靠谱写在了脸上,一举解决了P2P平台是否值得信任,是否稳定的问题。

P2P在这时候,都拿出国企和上市公司背书了,另有汪涵啊王宝强啊范冰冰啊都出来代言,能不值得信任吗?还真有不少不是那么确信的,究竟一投就几万几十万。如果礼德财富那些石头是涂了油漆的呢?又或者这些石头是从别人那借过来的呢?那有人去确认不就好了,什么人,第三方啊。

尤其懂行的第三方。没错,我要说的就是那些财经自媒体大V,“第三方理财评测平台”。

P2P们出来多了,时不时总会泛起一些野鸡平台。这时候,除了上边说的背书,要扩大规模,这些大V们的导流是最有效的。十多年来,物价一直在上涨。

大部门普通人群是有理财欲望的,他们都希望自己的存款跑赢通胀。大V们一口一句“你不理财财不理你”,让你感应把钱放在银行里简直是羞耻。这些大V,天天在理财公号上“普及经济知识”,然后“教会小白去理财”。

他们啊,一个个都超有才的,又是“看懂平台背后的资产端”,又是“在高收益和宁静之间,找到平衡点”,粉丝顶礼膜拜。在给你贯注了种种理财知识后,大V们使用信任,将粉丝一波波地引导去投资P2P理产业品。

这些投资,动辄几万几十万。这时候你会发现,这一环环的,简直就是全方位的围猎。

围猎的工具,就是平头老黎民们手上的存款。所有P2P平台刚建立时的商业说明书,都市提到中国住民的存款规模有多大,P2P市场又会有多大。所以P2P一开始,理想就很大。

要让人们把自己的存款与积贮拿出来,最大的痛点就是“保本”。所以中国的P2P平台都打上了牢固收益的标签,而且还是比存款利率横跨数倍的牢固收益,答应刚性兑付。理财的需求、贬值的焦虑,以及对P2P的认可与信任,还带着丝丝贪婪,都驱使着人们将存款从余额宝、银行搬迁去P2P,因为那里收益高,还保本。

越来越多的老黎民加入了这个理财新风口。这时候,互联网+的优势出现出来了。智能手机普及,轻易就可以触达所有人,也轻易地触达所有人的钱包。

这让P2P平台更快速高效地规模化。人们轻松打开App,将毕生的积贮通过第三方支付转去P2P指定的账户,就坐在家里等收钱,时不时还可以检察一下那笔资金的去处。快速规模化,意味着平台可以触及到更多的钱包,圈回来更多的钱。不少平台,轻松就有上十万投资人。

而这些投资,一笔都是几万起。没有哪个行业能这么快速有效地圈到这么多的钱,另有什么比做这个来钱更快呢?科技真是带来一个美妙的世界。金融的焦点的是信用,信用在机构的体现,是风控。

这时候的P2P,只要没有透明有力的羁系,轻易就会疯狂起来。而且,它们确实疯狂起来了。平台们针对用户做种种营销包装,包罗找种种明星与大V做背书;包罗满世界地铁路牌加电视节目做广告;包罗竞相把利率提到更高,年化25%都屡见不鲜。

这一切,目的都是为了把更多的钱圈进来。那些喊着你不理财财不理你的大V们,并没有帮你去找优质标的,因为基础就没有什么优质标的。他们只会把一些标的包装得像个优质标的。

你要说信用,要说风控。P2P平台找来背书的那些国资配景和上市公司,大多是花一大笔钱,让那些国企或者上市公司的子公司或者孙公司,或者只是参股公司的子公司,进来占个0.1%的股份,便成为了国资配景或者上市公司配景。

爆雷后,这些“配景”们全跑出来撇清关系。但爆雷前,这些P2P天天在宣传自己是某家国企的参股平台时,他们并没有一家出来否认,气都没吭过一声。至于所谓的资金由银行举行第三方存管,其实,P2P平台只要注册一堆皮包公司,盖几个章,轻易就能把钱挪出来了。

所以说,那时的P2P,他们的重心不是信用,也基础不是金融,而是一个搞流量的平台。没错,就是流量,流量就是天量的钱,流量更是没有界限,没有底线。

接着,不停有风投机构、创业者打造新的平台,P2P名噪一时,成为了那时互联网金融大潮中最靓的仔。2017年鼎峰时期,P2P网贷平台高达5000家。

当年5月底,网贷余额迫近1万亿元大关,当月成交金额高达2488亿元。当年7月,P2P网贷行业历史累计成交量到达了50782亿元,突破5万亿大关,相较于2016年同期猛增112%。5万亿是什么观点?想想2008金融危机时中国的经济刺激计划,总共才4万亿。

3.P2P运营内幕P2P爆雷以后,人们都似乎很智慧的样子,喜欢说,年化都快20%的利率,哪有什么行业能赚这么多钱的? 真相比这残酷多了,如果要拉平成本,让整个模式运转下去,那这行业得赚年化45%以上的利润。年化12%~18%的投资人收益,这是这笔资金必备的基础成本。再加上运营成本10%,另有,P2P平台要赚取的15%。以及导流成本8%,对,那些看起来分析在理、客观中立的财经大V给P2P导流都有抽成的,抽的还不低,一般每笔抽成7、8个点。

这些,加起来就45%了。所以,年化凌驾45%的收益,放眼看去,除了房地产、印子钱,另有什么其他的资产呢?不管,横竖你平台答应保本、答应兜底、负担了所有资金安保的责任,那就得做到。所以,基本上P2P平台都市涉嫌自融。

究竟根据标的里说的项目去投资,基础不行能会有预期的收益。自融以后,资金基本都拿去做冒险生意,赌对了,收益回来,账也就平了。但收益还没回来之前,或者赌输了的话,高收益只能靠新进来的资金归还。没错,就是人们声口相传的庞氏骗局、借新还旧,这样一来资金窟窿也会越来越大。

为了让更多的资金进来,P2P们把金融酿成了一个流量游戏。平台答应的收益竞相提升,疯狂的时候有投资用户拿到过年化25~30%的标的。

除此之外,有些P2P平台开始了种种实验。第一种就是刚刚提到的投资房地产。但那时楼市徐徐开始了变天。

2016年开始,就出了许多调控房地产的政策,所以,炒房变得艰难和危险,随时都市断弦;有相当一部门P2P,都曾通过放超利贷维持平台盈亏。污名昭著的714高炮,背后的玩家就有不少是P2P头部平台。

714高炮,指的是那些期限为7天或者14天的高息网贷,一笔2000块,扣掉砍头息800,得手1200块,7天后还2000。利息方面,年化凌驾4000%。循环放贷,一个月能放4笔,被江湖称之为“高炮”。

超利贷的故事,我们在《日落宁波港》里讲得深入极致,不外多重复。这里我们只说,伤天害理多了肯定会被收拾的;最后还剩下一种操作,就是真的在做中小企业贷款。

但,可不是老老实实做,这行要做出来还是得歪路左道,期限错配就在这里用得淋漓尽致。什么是期限错配,就好比说一个年化48%的贷款,许多中小企业是无法蒙受的。

借一百万,一年就要还48万,谁借的起?但中小企业经常需要一笔资金过桥,如果只是一两个月期,借100万,利息也就4~8万,他们也借得起。但P2P们为了吸纳更大额的投资,标的基本都是一年期,大多是三年期的。

因此,标的会被平台拆分到各其中小企业的短期贷款上。这样看起来,貌似行得通。但风险其实更高,因为许多企业是捆绑在一起的,一个爆雷,可能一起爆。不管是上述的哪一种,最后都一定走向爆雷。

4.P2P团灭时间进入2018年,整其中国经济宏观债务已经迫近警戒线,已往恒久实行宽松的钱币政策收尾,中国的“去杠杆”政策越来越深入。去杠杆说白了就是降低欠债率,效果一定直接造成资金面紧张,导致流动性紧张,诱发了不停高息揽储的P2P爆雷。

2018年端午节期间,著名的高返平台唐小僧突然爆雷了,拉响了P2P爆雷大潮的导火索。接着,联璧金融、牛板金、投之家各种知名大平台纷纷坍毁。停止2018年12月底,爆雷平台848家,同比2017年扩大了42.7%。直到2019年1月21日,一份红头文件在互金圈流传,大致的意思是除了严格合规的平台以外,其余机构要能退尽退,应关尽关。

接着,地方紧迫脱手,刻意要团灭P2P。最后,P2P集中的大省——浙江、广东、上海、北京,在今年陆续接纳行动。

直到今年11月中旬,完全归零。5.互联网金融大梦一场从无到有,再到繁荣,最终消亡,P2P怕是最为短命的行业之一。正如前边所说,金融最焦点的工具是信用,但正如江南愤青所言,围绕流量做生意,让海内的互联网金融更像是电商,只追逐数据和利益。

我们的P2P野蛮生长,需要流量,需要撬动城镇住民们的存款。流量最大的成本是运营成本。运营历程里大家推杯换盏、觥筹交织,花着投资人的本金?可纷歧定,没准他下一轮带着高昂的收益退出,又有了新的人接盘。

这十年来,海内互联网高度蓬勃。技术的升级带来了效率的提升——一秒钟投资,一分钟放款。加上更大面积的流传,这一轮互联网金融的生长,甚至透支了十多年的需求。一边是P2P产物的投资端,而另外一端,是包罗了714高炮这种现金贷的乞贷端。

这种技术的提升,带来的是技术的过分使用,以小我私家杠杆的方式,透支榨取着每小我私家的未来价值。在这一场轰轰烈烈的游戏当中,谁都没能脱身。

普通人投进了自己几年的积贮,血本无归;P2P老板即便大量逃到了东南亚,最后也被追捕回来,锒铛入狱,似乎也成了输家;真的全是输家吗?还是有赢家的,那些其时喊着你不理财财不理你的大V们,已经把钱装进了自己的口袋,微信民众号换个名字继续捞钱;至于那些明星们,横竖钱也收了,有的就装作无事发生,有的出来“道个歉”,也就这么已往了。关键是,致歉有用的话,要警员干嘛。那些血本无归的投资人,钱也拿不回来了。他们才是这场流量游戏中,最大的炮灰。

P2P这场骗局,成为了整个社会的大梦一场。


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